In questa guida spieghiamo se esiste un importo massimo del bonifico bancario, quali limiti possono essere stabiliti dalle banche e quali regole si applicano ai trasferimenti in Italia, nell’area SEPA e verso Paesi extra UE.
Il bonifico bancario è una modalità di trasferimento del denaro in favore di un conto di pagamento. Esistono vari modi per effettuarlo. Il primo consiste nel presentarsi allo sportello della propria banca e chiedere all’operatore di addebitare una determinata somma sul proprio conto, da trasferire a quello del beneficiario.
Per farlo, potrebbe essere necessario compilare un modulo contenente le informazioni richieste dall’intermediario. In genere, bisogna indicare gli estremi dell’ordinante, l’importo da trasferire, il nome del beneficiario e il codice IBAN del conto sul quale accreditare la somma.
Se il conto del beneficiario si trova all’estero, non è sempre necessario indicare anche il codice BIC/SWIFT. Per i bonifici SEPA in euro è normalmente sufficiente l’IBAN, mentre per i trasferimenti internazionali non SEPA possono essere richieste ulteriori coordinate bancarie, a seconda del Paese e del circuito utilizzato.
È inoltre consigliabile indicare la causale del bonifico, ossia la ragione per cui si sta trasferendo il denaro. Per esempio, se la somma viene pagata per l’acquisto di un telefono usato da un privato, si può scrivere “Acquisto telefono usato”. Alcune banche mettono a disposizione causali predefinite, mentre altre consentono di inserire liberamente una descrizione. Per i bonifici ordinari non esiste un obbligo generale di utilizzare una causale specifica, salvo particolari esigenze normative o operative.
Un’altra possibilità consiste nell’effettuare un bonifico per cassa, consegnando direttamente il denaro allo sportello. Non tutte le banche offrono questo servizio e alcune lo riservano ai propri clienti o applicano condizioni particolari. È quindi necessario informarsi preventivamente sulla disponibilità del servizio, sui documenti richiesti e sulle commissioni applicate.
Il bonifico può essere effettuato anche online, utilizzando i servizi di home banking o l’applicazione della banca. Dopo l’accesso con le credenziali e le procedure di autenticazione previste, occorre selezionare la funzione dedicata ai bonifici e inserire le informazioni richieste.
Le commissioni dei bonifici online sono spesso inferiori a quelle delle operazioni allo sportello e alcuni conti prevedono trasferimenti gratuiti. Non si tratta, però, di una regola valida per tutte le banche. I costi effettivi dipendono dal contratto, dal canale utilizzato, dalla tipologia di bonifico e dalle eventuali condizioni applicate ai trasferimenti internazionali.
Dal 9 ottobre 2025, gli intermediari interessati dell’area euro devono inoltre offrire il servizio di verifica della corrispondenza tra il nome e l’IBAN del beneficiario, denominato Verification of Payee, per i bonifici ordinari e istantanei. Il controllo permette di individuare possibili errori prima dell’autorizzazione del pagamento, ma non garantisce l’affidabilità del destinatario.
Per i bonifici transfrontalieri in euro nell’ambito territoriale di applicazione del Regolamento (UE) 2021/1230, le commissioni devono essere uguali a quelle previste per i corrispondenti pagamenti nazionali. La semplice appartenenza di un Paese all’area SEPA, tuttavia, non garantisce sempre l’applicazione delle stesse condizioni economiche, soprattutto quando il trasferimento coinvolge Paesi esterni all’Unione europea o allo Spazio economico europeo.
Importo Massimo del Bonifico Bancario in Italia
Qual è l’importo massimo che si può trasferire con un bonifico bancario in Italia? Non esiste un limite massimo generale stabilito dalla legge per i normali bonifici bancari. Questo significa che la normativa non fissa una soglia unica oltre la quale sia vietato trasferire denaro attraverso un bonifico.
Non bisogna confondere i limiti dei bonifici bancari con quelli previsti per il trasferimento di denaro contante. Il bonifico è uno strumento tracciabile e non è soggetto al limite generale applicabile ai pagamenti in contanti tra soggetti diversi, che in Italia, dal 1° gennaio 2023, vieta i trasferimenti di importo complessivamente pari o superiore a 5.000 euro, salvo le eccezioni previste dalla normativa.
L’assenza di un limite massimo legale non significa, però, che sia possibile effettuare qualsiasi bonifico senza restrizioni. Le banche possono stabilire massimali per singola operazione, limiti giornalieri o mensili e restrizioni specifiche per i diversi canali di pagamento.
Per esempio, una banca può consentire attraverso l’home banking soltanto bonifici entro un determinato importo giornaliero, prevedendo per cifre superiori una modifica del massimale oppure la necessità di rivolgersi alla filiale. Queste soglie dipendono dalle condizioni contrattuali e dalle procedure dell’intermediario e non rappresentano limiti imposti indistintamente a tutte le banche.
Per conoscere l’importo massimo effettivamente trasferibile è quindi necessario verificare le impostazioni del proprio conto, le condizioni economiche e gli eventuali limiti presenti nell’area riservata. Se si deve effettuare un pagamento di importo elevato, è opportuno contattare preventivamente la banca per sapere se sia necessario richiedere un aumento del massimale.
Un discorso particolare riguarda i bonifici istantanei. Dal 5 ottobre 2025, lo schema SEPA Instant Credit Transfer non prevede più il precedente tetto massimo di 100.000 euro per singola operazione a livello di schema. Gli intermediari possono tuttavia applicare propri limiti operativi e di sicurezza.
Il Regolamento (UE) 2024/886 prevede inoltre che il cliente possa fissare un limite massimo per i bonifici istantanei, su base giornaliera oppure per singola operazione, e modificarlo secondo le modalità previste. Non bisogna quindi confondere l’eliminazione del limite dello schema con l’assenza di massimali sul proprio conto.
La normativa antiriciclaggio non stabilisce un tetto generale per i bonifici, ma impone agli intermediari obblighi di identificazione, adeguata verifica della clientela, monitoraggio delle operazioni e segnalazione delle operazioni sospette quando ne ricorrono i presupposti.
Anche un bonifico di importo inferiore ai massimali bancari può essere sottoposto a controlli o richiedere ulteriori informazioni sulla provenienza dei fondi e sulla finalità del trasferimento. Il fatto che il pagamento sia tracciabile non esclude, infatti, la possibilità che venga utilizzato per operazioni illecite.
Importo Massimo del Bonifico Bancario Area SEPA
Il bonifico SEPA, acronimo di Single Euro Payments Area, è uno strumento che permette di trasferire somme denominate in euro tra conti di pagamento situati nei Paesi aderenti agli schemi SEPA. È utilizzato sia per i bonifici nazionali sia per quelli transfrontalieri in euro.
L’area SEPA non coincide con l’Eurozona e non comprende soltanto gli Stati che utilizzano l’euro come moneta nazionale. Vi partecipano tutti i 27 Paesi dell’Unione europea, compresi quelli che non hanno adottato la moneta unica, e diversi Paesi e territori esterni all’Unione.
Nel 2026 l’Eurozona comprende 21 Stati dell’Unione europea. La Croazia ha adottato l’euro nel 2023 e la Bulgaria il 1° gennaio 2026. Tra gli Stati dell’UE che non utilizzano l’euro figurano Danimarca, Polonia, Repubblica Ceca, Romania, Svezia e Ungheria.
Secondo l’European Payments Council, l’ambito geografico degli schemi SEPA comprende attualmente 41 Paesi e territori. Oltre ai 27 Stati membri dell’Unione europea, ne fanno parte Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Regno Unito, Svizzera, Principato di Monaco, San Marino, Andorra, Città del Vaticano, Albania, Montenegro, Macedonia del Nord, Moldova e Serbia.
L’inclusione di un Paese nell’area geografica SEPA non significa necessariamente che ogni banca operante sul suo territorio abbia aderito a tutti gli schemi di pagamento. La disponibilità effettiva del bonifico dipende anche dalla partecipazione degli intermediari coinvolti.
Per quanto riguarda l’importo massimo, anche per i normali bonifici SEPA non esiste un limite legale generale uguale per tutti i trasferimenti. Il sistema permette di effettuare operazioni di importo elevato, ma gli intermediari possono applicare massimali per singola disposizione, limiti giornalieri e ulteriori condizioni operative.
Chi deve inviare una somma particolarmente alta verso un conto estero SEPA dovrebbe verificare in anticipo il massimale previsto dalla propria banca, le eventuali commissioni e i tempi di esecuzione. Per i bonifici ordinari elettronici in euro soggetti alla disciplina europea sui servizi di pagamento, il termine di esecuzione è normalmente di un giorno lavorativo dalla ricezione dell’ordine, tenendo conto degli orari limite applicabili. Per i bonifici istantanei, quando disponibili, il trasferimento avviene normalmente entro pochi secondi.
La parità delle commissioni tra bonifici nazionali e transfrontalieri in euro è disciplinata dal Regolamento (UE) 2021/1230 nei territori ai quali si applica. Per i trasferimenti verso Paesi SEPA esterni a tale ambito, le commissioni e alcune condizioni operative possono essere differenti. È quindi opportuno controllare il foglio informativo prima di effettuare il pagamento.
Importo Massimo del Bonifico Bancario Extra UE
Anche per i bonifici diretti verso Paesi esterni all’Unione europea non esiste una soglia massima italiana generalizzata che vieti di trasferire somme superiori a un determinato importo. Possono però intervenire limiti contrattuali, controlli antiriciclaggio, restrizioni valutarie, sanzioni internazionali e disposizioni specifiche del Paese di destinazione.
Occorre distinguere i bonifici verso Paesi extra UE che fanno parte della SEPA dai trasferimenti effettuati al di fuori degli schemi SEPA. Nel primo caso, se il pagamento è denominato in euro e le banche aderiscono allo schema pertinente, può essere utilizzato un bonifico SEPA. Nel secondo caso, il trasferimento avviene secondo i circuiti e le procedure previsti dall’intermediario, spesso con l’impiego della rete SWIFT.
Per i bonifici extra SEPA possono essere necessarie informazioni aggiuntive, come il codice BIC/SWIFT, i dati della banca destinataria, l’eventuale banca intermediaria e la finalità del pagamento. Possono inoltre essere applicate commissioni di trasferimento, spese di banche corrispondenti e costi di conversione valutaria.
Non è più attuale l’indicazione secondo cui i privati sarebbero generalmente obbligati a compilare una Comunicazione Valutaria Statistica, o CVS, per ogni bonifico estero superiore a 12.500 euro. Tale soglia deriva da una disciplina statistica risalente, successivamente modificata. Non esiste quindi un obbligo generalizzato di compilare una CVS al superamento di questo importo per poter effettuare un bonifico internazionale.
Restano invece applicabili gli obblighi di comunicazione fiscale previsti per determinate operazioni da e verso l’estero. In particolare, l’articolo 1 del Decreto Legge 167/1990, nella disciplina vigente, prevede che gli intermediari bancari e finanziari interessati trasmettano all’Agenzia delle Entrate i dati relativi ai trasferimenti di importo pari o superiore a 5.000 euro, nei casi e per le categorie di soggetti espressamente indicati dalla norma.
Questa soglia non costituisce un limite massimo per effettuare o ricevere bonifici e non implica automaticamente che un’operazione sia sospetta. La comunicazione è un adempimento dell’intermediario, distinto dagli eventuali obblighi dichiarativi del cliente.
Per esempio, gli obblighi di monitoraggio fiscale relativi alle attività finanziarie detenute all’estero, da assolvere quando previsto attraverso il quadro RW o gli strumenti dichiarativi applicabili, dipendono dalla natura e dalla consistenza delle attività estere e dalle condizioni stabilite dalla legge. Non sorgono automaticamente per il solo fatto di avere effettuato un bonifico internazionale di importo elevato.
Le banche devono inoltre rispettare gli obblighi antiriciclaggio e le eventuali restrizioni internazionali. Per questo motivo, un trasferimento di importo consistente può richiedere verifiche supplementari, documenti sulla provenienza del denaro o informazioni sul beneficiario. L’intermediario può non eseguire l’operazione quando sussistono impedimenti previsti dalla legge o dalle condizioni applicabili.
Infine, occorre considerare la disponibilità presente sul conto corrente. Di norma, il bonifico può essere eseguito soltanto se l’ordinante dispone di fondi sufficienti a coprire l’importo e le eventuali commissioni. La disponibilità effettiva può comprendere anche un affidamento utilizzabile, quando previsto dal contratto, e non coincide necessariamente con il semplice saldo contabile.
In definitiva, per conoscere quanto denaro si può trasferire con un bonifico bancario è necessario distinguere il limite legale generale, che normalmente non esiste, dai massimali applicati dall’intermediario e dai controlli previsti per l’operazione. Prima di disporre un bonifico di importo elevato, soprattutto verso l’estero, conviene verificare le condizioni del proprio conto e concordare con la banca le modalità operative necessarie.
