In questa guida spieghiamo in cosa consiste il bonifico urgente.
Il bonifico è un’operazione che consente di trasferire denaro sul conto bancario o di pagamento di un beneficiario. Generalmente viene disposto dal proprio conto corrente, recandosi allo sportello oppure utilizzando i servizi di home banking. Alcuni intermediari permettono anche di effettuare bonifici versando denaro contante, ma questa possibilità dipende dalle condizioni del servizio e non è disponibile presso tutte le banche.
Quando è necessario trasferire una somma rapidamente, si può ricorrere a un bonifico urgente oppure a un bonifico SEPA istantaneo. Si tratta però di due modalità differenti, con tempi di esecuzione, disponibilità e condizioni economiche che non devono essere confuse.
Il bonifico urgente, talvolta denominato bonifico ad alta priorità, è un servizio che alcune banche offrono per eseguire un trasferimento con maggiore rapidità rispetto a quello ordinario. Può essere utilizzato, per esempio, quando è necessario effettuare un pagamento entro la giornata lavorativa. Non esiste una definizione generale del bonifico urgente basata su una soglia di 500.000 euro: le caratteristiche del servizio dipendono dal circuito utilizzato e dalle condizioni dell’intermediario.
Per comprendere la differenza, bisogna ricordare che un bonifico SEPA ordinario disposto elettronicamente viene normalmente eseguito entro un giorno lavorativo dalla ricezione dell’ordine da parte della banca. Per i bonifici impartiti su supporto cartaceo questo termine può essere prolungato di un’ulteriore giornata lavorativa. I tempi di accredito dipendono anche dall’orario limite previsto dall’intermediario e dai giorni lavorativi bancari.
Queste regole si applicano ai bonifici ordinari in euro effettuati attraverso gli schemi SEPA, acronimo di Single Euro Payments Area. L’area SEPA non coincide con la sola Eurozona, ma comprende anche Paesi che non adottano l’euro. I trasferimenti extra-SEPA e quelli effettuati in valute differenti possono invece seguire procedure e tempi diversi.
Il bonifico urgente tradizionale consente di ottenere un’esecuzione più rapida quando il servizio è previsto dalla banca. Alcuni intermediari utilizzano bonifici SEPA ad alta priorità, mentre altri prevedono circuiti dedicati anche ai bonifici di importo rilevante. In presenza delle condizioni richieste, il trasferimento può essere regolato nella stessa giornata operativa.
Non è però corretto affermare che un bonifico urgente venga sempre accreditato entro un paio d’ore. La disponibilità delle somme dipende dall’orario in cui la banca riceve l’ordine, dalle modalità di elaborazione e dalle caratteristiche del servizio utilizzato. Il rispetto di un termine di esecuzione deve essere verificato sulle condizioni dell’intermediario e non può essere garantito indistintamente per qualsiasi operazione.
Un elemento da considerare è il cosiddetto cut-off, cioè l’orario limite entro il quale la banca deve ricevere la disposizione affinché venga considerata nella giornata operativa in corso. Gli ordini ricevuti dopo questo termine possono essere lavorati nella giornata bancaria successiva. L’orario varia da banca a banca e può essere diverso per bonifici ordinari, urgenti e operazioni disposte attraverso canali differenti.
Per esempio, Fineco indica per il proprio servizio di bonifico urgente un termine di disposizione entro le ore 13:00 della giornata lavorativa. La banca precisa inoltre che il servizio può essere subordinato alla raggiungibilità dell’intermediario del beneficiario attraverso il circuito utilizzato. Si tratta di condizioni specifiche di Fineco, che non devono essere considerate valide per tutti gli istituti.
Il bonifico urgente può comportare commissioni superiori a quelle di un bonifico ordinario, ma non esiste una tariffa generale compresa tra 5 e 15 euro. I costi dipendono dal contratto e dalla tipologia di servizio. Alcune banche prevedono una commissione fissa, altre un importo proporzionale alla somma trasferita, eventualmente con un minimo e un massimo.
Prima di richiedere un bonifico urgente è quindi opportuno controllare il foglio informativo del conto e chiedere alla banca quali commissioni verranno applicate. Il costo deve essere valutato anche in relazione all’importo del trasferimento e all’effettiva necessità di ricevere il denaro nella stessa giornata.
Occorre però distinguere le commissioni del bonifico urgente tradizionale da quelle del bonifico SEPA istantaneo. Dal 9 gennaio 2025, negli Stati membri dell’Unione europea che adottano l’euro, le commissioni dei bonifici istantanei in euro non possono essere superiori a quelle dei corrispondenti bonifici ordinari. Questa regola, introdotta dal Regolamento (UE) 2024/886, non impone necessariamente la stessa tariffa per un diverso servizio di bonifico urgente ad alta priorità.
Il bonifico SEPA istantaneo consente di rendere disponibili le somme sul conto del beneficiario entro dieci secondi dalla ricezione dell’ordine, secondo le condizioni previste dalla normativa. Il servizio è utilizzabile 24 ore su 24 e tutti i giorni dell’anno, compresi sabati, domeniche e festivi, salve le brevi interruzioni consentite per manutenzione e gli altri casi previsti. A differenza del bonifico urgente tradizionale, quindi, non dipende dai normali orari operativi delle banche.
Dal 9 gennaio 2025 le banche dell’area euro soggette agli obblighi previsti dal Regolamento (UE) 2024/886 devono consentire la ricezione dei bonifici istantanei, mentre dal 9 ottobre 2025 devono consentirne anche l’invio. Per alcune categorie di intermediari, tra cui istituti di pagamento e di moneta elettronica, sono previste scadenze successive nel 2027.
Per quanto riguarda gli importi, non è più corretto affermare che un bonifico istantaneo possa trasferire al massimo 15.000 euro. Lo schema SEPA Instant Credit Transfer non prevede più un massimale generale d’importo a livello di schema. Il cliente deve poter richiedere un limite personalizzato giornaliero o per singola operazione, secondo il Regolamento (UE) 2024/886. L’importo concretamente trasferibile deve comunque rispettare le condizioni e le verifiche applicabili al conto e al servizio utilizzato.
Se il pagamento deve essere effettuato con urgenza, conviene quindi verificare prima la possibilità di utilizzare un bonifico istantaneo. Quando questa modalità non è utilizzabile per la specifica operazione, si può chiedere alla banca se sia disponibile un servizio urgente tradizionale, valutandone tempi e costi.
Per effettuare un bonifico urgente attraverso lo sportello è necessario verificare che la propria banca offra il servizio. Quando disponibile, bisogna fornire i dati necessari per il bonifico, tra cui il nome del beneficiario, il codice IBAN, l’importo da trasferire e gli eventuali riferimenti richiesti. La banca può richiedere ulteriori informazioni e l’autorizzazione dell’operazione secondo le proprie procedure.
Prima di confermare la disposizione bisogna specificare che si desidera utilizzare il servizio urgente e chiedere se il trasferimento possa essere eseguito entro la giornata. Non tutte le banche mettono a disposizione la stessa modalità operativa e l’accettazione dell’ordine dipende dalle condizioni applicabili.
Se non si possiede un conto corrente, presso alcuni intermediari può essere possibile effettuare un bonifico senza conto corrente, consegnando denaro contante allo sportello. Questo non significa però che sia sempre possibile richiedere anche l’esecuzione urgente. Occorre verificare se il servizio di bonifico per cassa è disponibile, quali procedure di identificazione vengono applicate e se l’intermediario consente di utilizzare un circuito ad alta priorità.
Per quanto riguarda il bonifico urgente online, la disponibilità dipende dalla banca. Alcuni servizi di Internet Banking, soprattutto quelli dedicati alle imprese, permettono di selezionare espressamente la modalità urgente o ad alta priorità. Altri intermediari prevedono invece canali differenti. Fineco, per esempio, indica che il proprio servizio di bonifico urgente, quando previsto dal contratto, può essere richiesto tramite Customer Care.
La semplice possibilità di effettuare online un bonifico urgente non garantisce che l’accredito avvenga in tempo reale. Anche in questo caso valgono gli orari limite, i controlli e le regole del servizio. Per i pagamenti che devono arrivare in pochi secondi occorre utilizzare il bonifico SEPA istantaneo.
Prima di autorizzare il pagamento è necessario verificare attentamente l’IBAN e il nominativo del beneficiario. Dal 9 ottobre 2025, per i bonifici SEPA ordinari e istantanei, gli intermediari soggetti ai relativi obblighi devono offrire il servizio di Verification of Payee, che controlla la corrispondenza tra il nome del destinatario e il codice IBAN indicato.
Se il sistema segnala una corrispondenza parziale o assente, è opportuno interrompere la procedura e verificare le coordinate con il beneficiario attraverso un canale affidabile. Il controllo non elimina completamente il rischio di frodi e non garantisce il recupero di un pagamento autorizzato verso un destinatario sbagliato.
Per la causale è consigliabile utilizzare una descrizione chiara e coerente con il motivo del trasferimento, per esempio indicando il numero di una fattura o il riferimento a un contratto. Non esiste però una regola generale secondo cui un bonifico urgente di 5.000 euro con una causale poco dettagliata determini automaticamente un controllo fiscale. Restano applicabili gli obblighi previsti dalla normativa fiscale e antiriciclaggio, ma non bisogna confondere questi adempimenti con la necessità di utilizzare una particolare formulazione per ogni pagamento.
Un’ultima questione riguarda la possibilità di annullare il bonifico. Per le disposizioni urgenti non ancora eseguite possono esistere possibilità di revoca, secondo la normativa e le condizioni dell’intermediario. Una volta che il trasferimento è stato eseguito, invece, non è normalmente possibile annullarlo unilateralmente. In caso di errore si può chiedere alla banca di attivare una procedura di recupero, senza garanzia di restituzione delle somme.
Il bonifico istantaneo richiede ancora maggiore attenzione perché, una volta autorizzato ed eseguito, non può essere revocato. Prima della conferma occorre quindi controllare importo, beneficiario e coordinate bancarie.
Il bonifico urgente tradizionale rimane una possibilità per chi deve effettuare un pagamento prioritario durante la giornata lavorativa, quando il servizio è disponibile. Per trasferimenti che richiedono la disponibilità immediata delle somme, il bonifico SEPA istantaneo è generalmente la soluzione più appropriata. In entrambi i casi, prima di confermare l’operazione bisogna verificare le condizioni economiche, i limiti applicabili e l’effettiva possibilità di raggiungere il conto del beneficiario.
