In questa guida spieghiamo cosa sono le coordinate bancarie e come utilizzarle per fare un bonifico bancario.
Quando si parla di coordinate bancarie, si fa riferimento ai codici che permettono di identificare un conto di pagamento presso una banca o un altro intermediario. Le coordinate contengono informazioni sull’istituto presso il quale è tenuto il conto e sul conto stesso.
Per identificare i conti sono stati sviluppati standard internazionali che facilitano i trasferimenti di denaro anche tra Paesi diversi. Il principale è il codice IBAN, utilizzato per i bonifici SEPA e per numerose altre operazioni di pagamento.
Codice IBAN
Il codice IBAN, acronimo di International Bank Account Number, è una sequenza alfanumerica che identifica un conto di pagamento secondo uno standard internazionale. In Italia era già utilizzato prima del gennaio 2008, quando sono stati avviati i bonifici SEPA. Con la progressiva adozione di questi ultimi, l’IBAN ha sostituito le precedenti coordinate bancarie richieste per effettuare i bonifici nazionali.
In precedenza, infatti, in Italia le coordinate bancarie erano identificate principalmente dai codici ABI, Associazione Bancaria Italiana, e CAB, Codice di Avviamento Bancario, entrambi composti da cinque cifre, che rappresentavano rispettivamente l’istituto di credito e la filiale o struttura di riferimento.
Il codice IBAN non ha un numero di caratteri uguale per tutti gli Stati, ma la sua lunghezza dipende dal Paese. In Italia si compone di 27 caratteri. Le prime due lettere rappresentano la sigla dello Stato, nel nostro caso IT. Le successive due cifre sono caratteri di controllo, comunemente chiamati CIN europeo, mentre i restanti 23 caratteri costituiscono il codice BBAN nazionale.
Il BBAN italiano si compone a sua volta di CIN nazionale, ABI, CAB e numero di conto corrente di 12 caratteri alfanumerici.
Il codice ABI è composto da cinque cifre e identifica la banca o l’intermediario di riferimento. A ciascun codice corrisponde un determinato soggetto bancario o finanziario secondo le regole di assegnazione applicabili.
Il CAB, o Codice di Avviamento Bancario, è composto anch’esso da cinque cifre e identifica la filiale o la struttura bancaria di riferimento. L’associazione tra ABI e CAB permette di individuare i relativi riferimenti bancari, anche se non sempre corrisponde a uno sportello fisico aperto al pubblico.
Il CIN nazionale è una lettera di controllo calcolata sulla base delle altre componenti del BBAN. Insieme alle due cifre di controllo internazionali, contribuisce a individuare eventuali errori nella trascrizione delle coordinate.
Questi controlli riducono il rischio di errori, ma non lo eliminano completamente. Un IBAN può essere formalmente corretto e appartenere comunque a una persona diversa dal destinatario previsto. La correttezza dei caratteri di controllo non garantisce inoltre che il conto sia attivo o che il suo intestatario sia quello indicato da chi dispone il pagamento.
Dove Trovare le Coordinate Bancarie
Per trovare il proprio codice IBAN è sufficiente consultare l’estratto conto oppure accedere alla sezione informativa dell’area clienti sul sito o sull’app della banca. Spesso questa sezione è denominata Dettagli conto o Coordinate bancarie, ma il nome può cambiare da un istituto all’altro.
L’IBAN può essere riportato anche nella documentazione contrattuale relativa all’apertura del conto. Chi utilizza una carta prepagata con IBAN può generalmente trovare le coordinate nell’area riservata del servizio, se previste dal prodotto.
Come Verificare le Coordinate Bancarie
Per controllare se un codice IBAN è formalmente corretto è possibile utilizzare gli strumenti di verifica messi a disposizione dagli intermediari oppure appositi calcolatori online.
Questi strumenti verificano normalmente la lunghezza, la struttura e le cifre di controllo dell’IBAN. Possono quindi segnalare errori di digitazione, ma un risultato positivo non dimostra necessariamente che il conto esista, sia operativo o appartenga al beneficiario desiderato.
Alcuni servizi consentono anche di individuare la banca o l’intermediario associato alle coordinate, utilizzando le informazioni contenute nell’IBAN o nei codici ABI e CAB. Anche queste verifiche non permettono, da sole, di accertare l’identità del titolare del conto.
Dal 9 ottobre 2025, per i bonifici SEPA ordinari e istantanei in euro, i prestatori di servizi di pagamento dell’area euro soggetti ai relativi obblighi devono offrire il servizio di verifica del beneficiario, denominato Verification of Payee (VoP), previsto dal Regolamento (UE) 2024/886.
Il servizio confronta il nome del beneficiario indicato dal pagatore con quello associato all’IBAN presso l’intermediario destinatario. Prima dell’autorizzazione del bonifico viene comunicato uno degli esiti previsti: corrispondenza, corrispondenza parziale, mancata corrispondenza oppure impossibilità di effettuare la verifica.
Se i dati non coincidono, è opportuno controllare le coordinate direttamente con il beneficiario prima di procedere. Il sistema può consentire di autorizzare comunque il pagamento, ma in questo caso il denaro potrebbe essere trasferito a un destinatario diverso da quello desiderato.
La verifica del beneficiario non garantisce che il destinatario sia affidabile o che la richiesta di pagamento sia autentica. Se le coordinate vengono comunicate tramite un messaggio sospetto, oppure cambiano improvvisamente rispetto a quelle già utilizzate, è consigliabile chiedere conferma al beneficiario attraverso un recapito conosciuto e verificato.
Importanza delle Coordinate Bancarie
Come anticipato, le coordinate bancarie permettono di identificare il conto al quale trasferire denaro, sia in Italia sia nei pagamenti internazionali.
L’indicazione dell’IBAN del beneficiario è quindi necessaria quando si vuole fare un bonifico bancario nell’area SEPA. Per questi bonifici non è necessario comunicare anche il codice BIC/SWIFT del beneficiario.
Per i trasferimenti verso Paesi esterni all’area SEPA, invece, le coordinate richieste possono essere differenti. In alcuni casi è necessario indicare anche il codice BIC/SWIFT della banca destinataria, mentre nei Paesi che non adottano l’IBAN possono essere utilizzati altri identificativi bancari.
Prima di autorizzare un pagamento è sempre opportuno verificare che le coordinate siano state comunicate dal destinatario effettivo e che corrispondano a quelle previste per il tipo di trasferimento richiesto.
